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基于金融業(yè)跨銀行企業(yè)資金流水核驗(yàn)場景的安全多方計(jì)算技術(shù)應(yīng)用案例

2025-07-10 14:22:03來源：國家數(shù)據(jù)局 閱讀量：15100 評論

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　　金融業(yè)跨銀行企業(yè)資金流水核驗(yàn)是銀行對公貸款業(yè)務(wù)授信風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)流通需求場景。北京國家金融科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中心有限公司、中國工商銀行股份有限公司、中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司、中國銀行股份有限公司、華控清交信息科技(北京)有限公司運(yùn)用安全多方計(jì)算技術(shù)搭建跨機(jī)構(gòu)平臺，在確保各方原始數(shù)據(jù)不出域的前提下，驗(yàn)證對公客戶提供的他行資金流水?dāng)?shù)據(jù)真實(shí)性，并將對公客戶提供的他行資金流水?dāng)?shù)據(jù)與該客戶在行內(nèi)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)和分析，輔助開展對公客戶授信評定、融資需求評估等，提升銀行智能化風(fēng)控水平。
 
　　場景中的業(yè)務(wù)流程為，對公客戶持有在銀行B的資金流水證明去銀行A申請貸款。銀行A、B按照業(yè)務(wù)協(xié)商統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)對資金流水進(jìn)行預(yù)處理，根據(jù)對公客戶授權(quán)，銀行A對該客戶在銀行B的資金流水?dāng)?shù)據(jù)加工生成加密查詢值，作為查詢條件。銀行A利用安全多方計(jì)算技術(shù)向銀行B發(fā)起密文比對請求，即查詢值通過公鑰加密后提供給銀行B，私鑰僅為銀行A持有，查詢值不會暴露給銀行B，銀行B將收到的查詢值進(jìn)行密文計(jì)算，返回加密比對結(jié)果，銀行A收到密文結(jié)果后進(jìn)行解密，得到比對結(jié)果(是或否)并根據(jù)解密結(jié)果確認(rèn)資金流水一致性。風(fēng)控中心依托聯(lián)接有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的金融行業(yè)隱私計(jì)算平臺提供跨銀行數(shù)據(jù)核驗(yàn)服務(wù)并監(jiān)控業(yè)務(wù)運(yùn)行狀態(tài)。
 
　　場景中的安全治理挑戰(zhàn)為，銀行需驗(yàn)證對公客戶提供資金流水的真實(shí)性，當(dāng)資金流水為其他銀行信息時(shí)，由于可能存在對公客戶敏感信息泄露、客戶資源流失等風(fēng)險(xiǎn)，其他銀行往往不支持客戶資金流水?dāng)?shù)據(jù)的共享查詢，對高效開展授信額度核定、信貸風(fēng)險(xiǎn)評估帶來挑戰(zhàn)。
 
　　安全治理措施
 
　　(一)運(yùn)用安全多方計(jì)算技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨銀行融合應(yīng)用可用不可見?；诎踩喾接?jì)算技術(shù)搭建跨機(jī)構(gòu)平臺，將對公客戶賬號、入賬日期、幣種、交易金額、借貸標(biāo)志等企業(yè)資金流水?dāng)?shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為加密查詢值。通過對等模式部署安全多方計(jì)算節(jié)點(diǎn)，各明文數(shù)據(jù)只對接本地隱私保護(hù)計(jì)算節(jié)點(diǎn)，節(jié)點(diǎn)之間交互密文數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)提供方“原始數(shù)據(jù)零出庫”，數(shù)據(jù)需求方“對公客戶信息零泄露”。
 
　　(二)采用體系化風(fēng)控機(jī)制科學(xué)有效管控安全風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格遵循“業(yè)務(wù)必需、最小權(quán)限”的原則，在采集時(shí)向?qū)蛻裘鞔_數(shù)據(jù)使用目的和方式，在服務(wù)過程中僅核驗(yàn)對公客戶授權(quán)提供的資金流水?dāng)?shù)據(jù)，不涉及查詢對公客戶任何信用等其他信息；通過技術(shù)安全性評估確保產(chǎn)品和服務(wù)的安全性；設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，明確風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定與賠付方式并制定退出機(jī)制與應(yīng)急預(yù)案。風(fēng)控中心作為第三方監(jiān)控節(jié)點(diǎn)對成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行權(quán)限管理、狀態(tài)監(jiān)控等，防范數(shù)據(jù)濫用風(fēng)險(xiǎn)。
 
　　(三)通過合同和制度體系確保數(shù)據(jù)流通安全合規(guī)。查詢銀行與貸款企業(yè)簽署信息查詢授權(quán)書、借款合同等，保障數(shù)據(jù)使用合規(guī)。該場景納入行業(yè)監(jiān)管部門金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，保障業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控的流程機(jī)制下運(yùn)行。
 
　　典型意義和安全治理成效
 
　　案例是金融業(yè)運(yùn)用安全多方計(jì)算技術(shù)解決數(shù)據(jù)跨機(jī)構(gòu)流通痛點(diǎn)的實(shí)踐探索，為更好釋放金融業(yè)數(shù)據(jù)要素價(jià)值、促進(jìn)形成多方共贏的行業(yè)生態(tài)、做好金融“五大篇文章”提供了實(shí)踐參考。截至2025年6月，跨銀行企業(yè)資金流水核驗(yàn)業(yè)務(wù)已在北京、上海、重慶、天津、浙江等8個地區(qū)的行業(yè)監(jiān)管部門金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具中進(jìn)行測試驗(yàn)證，并逐步接入了含工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行等在內(nèi)的16家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，顯著提升了數(shù)據(jù)跨銀行流通共享的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。
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